आज के समय में सिबिल स्कोर (CIBIL Score) या क्रेडिट स्कोर हर व्यक्ति के लिए बहुत महत्वपूर्ण हो गया है। जब भी आप लोन, क्रेडिट कार्ड या किसी भी प्रकार का कर्ज लेना चाहते हैं, बैंक या वित्तीय संस्थान सबसे पहले आपका सिबिल स्कोर ही चेक करते हैं।
यह स्कोर आपकी वित्तीय विश्वसनीयता और कर्ज चुकाने की क्षमता को दर्शाता है। अगर आपका सिबिल स्कोर अच्छा है, तो आपको आसानी से लोन मिल सकता है और ब्याज दर भी कम लगती है। लेकिन अगर स्कोर खराब है, तो लोन मिलने में परेशानी होती है या ब्याज दर बहुत ज्यादा हो सकती है।
कई लोग यह समझ नहीं पाते कि उनका सिबिल स्कोर कम क्यों हो गया या अचानक गिर क्यों गया। असल में, सिबिल स्कोर कई बातों पर निर्भर करता है और छोटी-छोटी गलतियां भी इसे खराब कर सकती हैं।
इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे कि सिबिल स्कोर खराब होने के चार बड़े कारण क्या हैं, किन आदतों या गलतियों से आपका क्रेडिट स्कोर गिर सकता है, और इससे बचने के लिए आपको क्या करना चाहिए। साथ ही, हम आपको आसान भाषा में सिबिल स्कोर से जुड़ी हर जरूरी जानकारी देंगे।
Main Reasons Behind Lower CIBIL score
| कारण | विवरण |
| समय पर भुगतान न करना | EMI या क्रेडिट कार्ड बिल की देरी या चूक |
| क्रेडिट लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल | 30% से ज्यादा लिमिट का लगातार उपयोग |
| बार-बार नए लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन | कम समय में कई बार आवेदन, अधिक Hard Inquiry |
| रिपोर्ट में गलत जानकारी | पुराने लोन का अपडेट न होना, गलत डेटा |
| कर्ज की मात्रा ज्यादा होना | बहुत ज्यादा लोन या कार्ड का बकाया होना |
| क्रेडिट हिस्ट्री का अभाव | कभी लोन न लेना या कार्ड न लेना |
| सिर्फ अनसिक्योर्ड लोन लेना | सुरक्षित और असुरक्षित लोन का बैलेंस न होना |
| क्रेडिट कार्ड बार-बार खोलना/बंद करना | लगातार नए कार्ड लेना और बंद करना |
सिबिल स्कोर खराब होने के चार बड़े कारण
1. समय पर लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान न करना
- समय पर EMI या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न करना सबसे बड़ा कारण है सिबिल स्कोर गिरने का।
- अगर आप बार-बार देरी करते हैं या डिफॉल्ट करते हैं, तो यह बैंक को दिखाता है कि आप जिम्मेदार उधारकर्ता नहीं हैं।
- यहां तक कि एक बार भी भुगतान में चूक होने पर स्कोर पर असर पड़ सकता है।
2. क्रेडिट कार्ड या लोन लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल
- अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 30% से ज्यादा इस्तेमाल करते हैं, तो यह भी सिबिल स्कोर को गिरा सकता है।
- ज्यादा क्रेडिट इस्तेमाल करने से बैंक को लगता है कि आप कर्ज पर ज्यादा निर्भर हैं और भविष्य में डिफॉल्ट कर सकते हैं।
3. बार-बार नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना
- कम समय में कई बार नए लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करना भी स्कोर गिराता है।
- हर बार जब आप नया लोन या कार्ड मांगते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को चेक करता है (Hard Inquiry), जिससे स्कोर पर नेगेटिव असर होता है।
4. क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी या पुराने डेटा की गलती
- कई बार आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलती, जैसे गलत बकाया, पुराने लोन का अपडेट न होना, या गलत पहचान, भी स्कोर गिरा सकती है।
- अगर आपने लोन चुका दिया है लेकिन रिपोर्ट में अपडेट नहीं हुआ, तो भी स्कोर कम हो सकता है।
सिबिल स्कोर खराब होने के अन्य कारण
1. कर्ज की मात्रा ज्यादा होना
अगर आपने बहुत सारे लोन या क्रेडिट कार्ड ले रखे हैं और उनका बकाया लगातार बढ़ता जा रहा है, तो यह भी स्कोर को गिरा सकता है। बैंक को लगता है कि आप ज्यादा लोन संभाल नहीं सकते।
2. क्रेडिट हिस्ट्री का अभाव
अगर आपने कभी कोई लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं बनती। इससे बैंक को आपके व्यवहार का अंदाजा नहीं लगता और स्कोर कम रह सकता है।
3. सिर्फ अनसिक्योर्ड लोन लेना
अगर आपकी क्रेडिट प्रोफाइल में सिर्फ क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन हैं और कोई होम लोन, ऑटो लोन जैसे सिक्योर्ड लोन नहीं हैं, तो भी स्कोर पर असर पड़ता है।
4. क्रेडिट कार्ड बार-बार खोलना और बंद करना
अगर आप बार-बार नए क्रेडिट कार्ड लेते और बंद करते हैं, तो यह भी बैंक को नेगेटिव सिग्नल देता है कि आप फाइनेंशियल प्लानिंग में कमजोर हैं।
सिबिल स्कोर खराब होने के नुकसान
- लोन या क्रेडिट कार्ड मिलने में दिक्कत
- ज्यादा ब्याज दर पर लोन मिलना
- लिमिटेड लोन अमाउंट मिलना
- प्रीमियम क्रेडिट कार्ड या ऑफर नहीं मिलना
- भविष्य में घर, गाड़ी या बिजनेस लोन लेने में परेशानी
सिबिल स्कोर कैसे सुधारे?
- सभी लोन और क्रेडिट कार्ड की EMI समय पर भरें
- क्रेडिट कार्ड लिमिट का 30% से ज्यादा इस्तेमाल न करें
- बार-बार नए लोन या कार्ड के लिए आवेदन न करें
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट साल में कम से कम एक बार जरूर चेक करें
- अगर कोई गलती मिले तो तुरंत सुधार के लिए आवेदन करें
- पुराने लोन या कार्ड को बंद करने से पहले उसकी जानकारी रिपोर्ट में अपडेट करवाएं
- सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन का बैलेंस रखें
सिबिल स्कोर कैसे बनता है?
| फैक्टर | वेटेज (%) |
| पेमेंट हिस्ट्री | 30-35% |
| क्रेडिट उपयोग अनुपात | 25-30% |
| क्रेडिट मिक्स व अवधि | 20-25% |
| अन्य (इन्क्वायरी, नए अकाउंट) | 15-20% |
निष्कर्ष
सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय सेहत का आईना है। अगर आप समय पर लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान नहीं करते, ज्यादा कर्ज लेते हैं, बार-बार नए लोन या कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, या आपकी रिपोर्ट में कोई गलती है, तो आपका सिबिल स्कोर खराब हो सकता है।
इन चार बड़े कारणों से बचकर आप अपने स्कोर को अच्छा रख सकते हैं और भविष्य में लोन या क्रेडिट कार्ड लेने में आसानी पा सकते हैं। हमेशा अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को समय-समय पर चेक करें और अगर कोई गलती मिले तो तुरंत सुधार करवाएं।
Disclaimer: यह लेख बैंकिंग और फाइनेंस से जुड़े पब्लिक डाटा और विशेषज्ञों की राय पर आधारित है। सिबिल स्कोर खराब होने के चार बड़े कारण- समय पर भुगतान न करना, क्रेडिट लिमिट का ज्यादा इस्तेमाल, बार-बार नए लोन/कार्ड के लिए आवेदन, और रिपोर्ट में गलत जानकारी- ये पूरी तरह सही और वास्तविक कारण हैं।
सोशल मीडिया या अफवाहों पर न जाएं, हमेशा अपनी क्रेडिट रिपोर्ट खुद चेक करें और सही जानकारी के लिए केवल विश्वसनीय स्रोतों पर भरोसा करें।
